Zwou ganz verschidde Strategien kënnen d’Pensiounserspuernisser vun de Pensiounen hëllefen hir Liewensdauer ze halen, an deen deen fir Iech funktionnéiert, oder souguer e Hybridplang, kann vun Ärer Toleranz fir Risiko ofhänken. Loosst eis Wahrscheinlechkeet-baséiert Akommesplanung vs. garantéiert Akommes Planung.
Dir kënnt méiglecherweis d’Zorte vu Froen roden déi Finanzberoder am meeschten vun hoffentleche Rentner héieren. Si tendéieren esou eppes ze goen:
“Wéini kënne mir an d’Pensioun goen?”
Abonnéieren op Kiplinger’s Personal Finance
Gitt e méi schlau, besser informéierten Investisseur.
Spuert bis zu 74%
Registréiert Iech fir Kiplinger’s Gratis E-Newsletter
Profitéiert a Wuelstand mat de beschte Kiplinger Expert Berodung iwwer Investitioun, Steieren, Pensioun, perséinlech Finanzen a méi – direkt op Är E-Mail.
Profitéiert a Wuelstand mat de beschte Kiplinger Expert Berodung – direkt op Är E-Mail.
“Wéi vill wäerte mir brauchen?”
“Kréie mir genuch?”
“Wat wann et eng grouss Gesondheetsversuergung, Börse oder Inflatiounsevenement gëtt, dat bedroht wat mir gespuert hunn?”
Ech wënschen, datt et einfach Äntwerten op déi Froen wieren (déi iwwregens all Variatiounen op deemselwechten Thema sinn). Ech denken, wann ech eng Äntwert muss wielen, wier et wahrscheinlech: “Ma … loosst eis kucken.”
An da géif ech ufänken meng eege Froen ze stellen.
D’Zil ass natierlech Är Koup Suen (Äert Nascht Ee) an en zouverléissege Pensiounsakommes ze konvertéieren deen esou laang dauert wéi Dir. Mä et ginn zwou ganz verschidde Strategien – Wahrscheinlechkeet-baséiert Akommes Planung a garantéiert Akommes Planung – déi benotzt kënne Rentner op dat Zil ze kréien.
An deen dee richteg fir Iech passt, hänkt haaptsächlech vun Ärer Haltung vis-à-vis vum Risiko of.
Wat ass Wahrscheinlechkeet-baséiert Pensioun Akommes Planung?
Wahrscheinlechkeet-baséiert Akommes Planung kuckt op historesch Maart zréck, dann extrapolates no vir eng statistesch Wahrscheinlechkeet vun Zukunft Succès ze bidden. Vill Beroder benotzen dës Approche fir en Investitiounsportfolio ze analyséieren an ze bestëmmen ob et d’Pensiounsausgabenziler vum Besëtzer ënnerstëtzen kann.
Mat enger Baseball Analogie, loosst eis soen datt Dir en Hitter op Ärem Liiblingsteam hutt mat engem Batting Moyenne vun .320. Baséierend op seng vergaangen Leeschtung, erwaart Dir datt dësen Trend weider geet. Jo, et ass eng 68% Chance datt hien kee Succès um Plack op sengem nächste Fliedermaus fënnt. A Verletzung, Krankheet an e geleeëntleche Réckgang kënne weider zu e puer haarden Deeg bäidroen. Awer Dir kënnt raisonnabel erwaarden datt dësen Hitter relativ gutt viru geet, no senger Geschicht.
Net am Géigesaz zu engem Hitter am Baseball, kënnen d’Aktien an d’Obligatiounsmäert gezielt ginn fir zukünfteg Leeschtung ze liwweren déi ähnlech wéi vergaangen Leeschtung ass. Awer w.e.g. widderhuelen no mir: Vergaangenheet Leeschtung ass keng Garantie fir zukünfteg Resultater. Wann et gutt geet, kënne se goen wierklech gutt
Wann de Maart stéisst, kann d’Fähigkeit vun engem Rentner déi néideg Betrag vun Akommes aus engem Wahrscheinlechkeetsbaséierten Aktien-a-Obligatiounsportfolio zu echte Problemer féieren. Ouni déi néideg Upassungen ze maachen, kënnen d’Sue laang ier Dir geplangt sidd.
Fir Rentner, déi sech op d’Wahrscheinlechkeet-baséiert Gedankenschoul abonnéieren, kënnen d’Chancen op Erfolleg tatsächlech vill besser sinn wéi am Baseball. D’Chancen vun Är Akommesziler erfëllen ka sou vill wéi 90% sinn (opmaacht an engem neien Tab) wann e Portfolio gutt entworf a gutt geréiert ass.(1) An dësen Erfollegsniveau ka fir vill Rentner perfekt akzeptabel sinn – besonnesch wa se bedenkt datt schwéier Zäiten einfach Upassunge vun den Ausgaben erfuerderen fir eng laangfristeg Nest-Eeër-Ausschöpfung ze bekämpfen.
Déi, déi net bequem sinn mat enger 10% Chance vum Echec, kënnen awer vun enger anerer Approche profitéieren: garantéiert Akommesplanung.
Wat ass garantéiert Akommes Planung?
Fir déi, déi sech keng Suergen iwwer d’Volatilitéit an den Aktie- an Obligatiounsmäert wëllen – oder iwwer Entscheedungen iwwer Portfolioupassungen huelen wéi se Alter – investéieren a garantéiert Akommes Annuitéiten kënnen e manner stresseg Wee ubidden fir en zouverléissege Akommesstroum an der Pensioun ze kreéieren.
Am Austausch fir eng Zomm Suen, verpflicht de Versécherer Iech reegelméisseg monatlech Bezuelungen fir eng bestëmmte Zäit ze schécken – wat de Rescht vun Ärem Liewen oder d’Liewe vun Ärem iwwerliewende Mann kéint sinn, wann Dir wëllt.
Och wann de Maart Tanks, sidd Dir wahrscheinlech keng Ënnerbriechung an Äre Bezuelungen ze gesinn. Dat ass well d’Aart vun Annuitéiten, iwwer déi mir schwätzen, vun héich reglementéierte Versécherungsfirmen ugebuede ginn, déi laangfristeg Investitiounsportefeuillen hunn, méi Cashreserven op der Säit gesat ginn wéi d’Obligatiounen erstallt ginn, an eppes wat Reinsurance genannt gëtt, dat garantéiert datt dat Ganzt ausbezuelt.
Wéi vill vun Ärem Nascht Ee sollt Dir op e garantéierten Akommeskonto oder Konten passen?
Wärend déi richteg Äntwert fir all Eenzelpersoun oder Koppel vu verschiddene Faktoren ofhänke kann, ass eng gutt Plaz fir unzefänken, den Akommesstroum vun enger Renten oder Renten ze passen zum Betrag vun den wesentlechen Ausgaben déi Dir braucht fir Äre Liewensstil an der Pensioun z’erhalen.
Synergy: Eng Hybrid Approche
Déi gutt Noriicht ass datt dëst keng entweder/oder Entscheedung muss sinn.
Dir kënnt déi zwou Approche ëmmer an en Hybridplang vermëschen, dee souwuel mathematesch gesond an emotional berouegend ass.
Wann Dir en zouverléissege Akommesstroum op der Plaz hutt fir fir wesentlech Ausgaben ze benotzen, zum Beispill, kënnt Dir weiderhin de verbleiwenen Deel vun Ärem Geld an engem diversifizéierten Investitiounsportfolio wuessen. Dës Fongen kéinten dann fir diskretionär Ausgaben entworf ginn, e Kontingentfong (fir Ausgaben oder wirtschaftlech Eventer déi Dir net viraussoe kënnt) an, wann et fir Iech wichteg ass, Är Legacy Pläng.
Mat dëser Strategie géift Dir dat Bescht aus dem laangfristeg Wuesstumspotenzial vun de Mäert profitéieren, wärend Dir och en zouverléissege Pensiounsakommes Stream genéisst. Ech hunn Renten gesinn wonnerbar Saache fir Rentner maachen, déi Hëllef brauchen fir unzegoen wat de Pensiounsexpert Wade Pfau (opmaacht an engem neien Tab) nennt déi “4 Ls vun der Pensioun”:
- Longevity: Sécherstellen datt et genuch Verméigen gëtt fir wesentlech Ausgaben ze versuergen.
- Lifestyle: Äre gewënschten Liewensstil erhalen.
- Legacy: Eppes hannerloossen fir d’Leit an Ursaachen déi Dir interesséiert.
- Liquiditéit: Bleift flexibel fir d’Iwwerraschungen vum Liewen.
Fir vill Rentner kann eng Kombinatioun vu Wahrscheinlechkeet-baséierter a garantéiert Akommes Approche Virdeeler ubidden, déi hinnen erlaben déi véier Ls op eng Manéier ze adresséieren déi souwuel mathematesch gesond an emotional berouegend ass. Andeems Dir Wahrscheinlechkeet-baséiert, oder Maart-baséiert, Strategien mat garantéiert Akommes Produiten kombinéieren, e Pensioun kann d’Virdeeler vun Sécherheet souwéi laangfristeg Wuesstem Potential genéissen.
Et ass dës Synergie déi den Drock op e Portfolio reduzéiert, fir net ze schwätzen Resultater a méi schlofgefëllte Nuechten.
(1) Chris Cordaro. Regent Atlantik. Goldilocks an d'”Just Right” Probabilitéit vum Pensiounsplanungs Erfolleg. Aug. 2016
De Kim Franke-Folstad huet zu dësem Artikel bäigedroen.
D’Optrëtter zu Kiplinger goufen duerch e PR-Programm kritt. De Kolumnist krut Hëllef vun enger Public Relations Firma bei der Virbereedung vun dësem Stéck fir d’Soumissioun op Kiplinger.com. De Kiplinger gouf op kee Fall kompenséiert.
Dësen Artikel gouf geschriwwen a presentéiert d’Meenungen vun eisem contributéierende Beroder, net de Kiplinger Redaktioun. Dir kënnt Beroder records mat der SEC kontrolléieren (opmaacht an engem neien Tab) oder mat FINRA (opmaacht an engem neien Tab).