Staat-run Auto-IRA Programmer wuessen weider wéi méi Optiounen lancéiert ginn

Ob Dir Zougang zu engem Pensiounsplang duerch Aarbecht hutt hänkt ëmmer méi of, op d’mannst deelweis, vu wou Dir wunnt.

An de leschte Jorzéngt hunn 16 Staatsgesetzgeber Pensiounsspuerprogrammer ugeholl, déi Aarbechter zielen, deenen hir Patronen keen 401(k) Plang oder ähnlech Optioun ubidden. E puer Programmer sinn op a lafen, anerer sinn an de Planungsstadien.

Verschiddener sinn och fräiwëlleg fir Betriber matzemaachen. Awer déi meescht verlaangen datt Firmen entweder hiren eegene 401 (k) ubidden oder d’Erliichterung vun hiren Aarbechter automatesch anzeschreiwen – déi sech optrieden – op individuell Pensiounskonten duerch de sougenannte Auto-IRA Programm vum Staat.

Méi vu Personal Finance:
3 Schlësselbeweegunge fir ze maachen ier d’Saison vun der Steiererklärung opmaacht
Hei ass wéi Dir Iech am Beschten op Reparaturkäschten doheem virbereet
Déi bescht Manéier héich Zënssaz Kreditkaart Schold ze bezuelen erof

“Am Duerchschnëtt hu mir een bis zwee nei Staatsprogrammer all Joer agefouert gesinn an erwaarden datt dësen Trend am Joer 2023 weidergeet,” sot Angela Antonelli, Exekutivdirekter vum Georgetown University Center for Retirement Initiatives.

“Mir sollten d’Programm Verméigen geschwënn iwwer $ 1 Milliarde gesinn, a méi wéi 1 Millioun Spuerkonten geschwënn am Joer 2023, an dann méi séier weider wuessen wéi aner Staaten opmaachen,” sot Antonelli.

D’lescht Joer hunn d’Maryland a Connecticut hir Auto-IRA Programmer lancéiert, mat Oregon, Kalifornien an Illinois. Colorado a Virginia ginn dëst Joer erwaart. Anerer – dorënner Delaware, New Jersey an New York – sinn nach an der Planung Phasen.

Am Ganzen hunn 46 Staaten zënter 2012 Handlung geholl fir entweder e Programm fir opgedeckt Aarbechter ëmzesetzen, Gesetzgebung ze berücksichtegen fir een ze starten oder hir Optiounen ze studéieren, laut dem Antonelli senger Organisatioun.

Och wann et e puer Differenzen an de Programmer sinn, betrëfft se normalerweis d’Auto-aschreiwen vun Aarbechter an enger Roth IRA duerch e Pai-Ofzuch unzefänken ongeféier 3% oder 5%, ausser wann den Aarbechter entscheet (ongeféier 28% bis 30% maachen dat, sot den Antonelli) . Et gi keng Käschten fir d’Patronen, an d’Konte gi vun enger Investitiounsfirma geréiert.

Bäiträg op Roth Konten sinn net steierlech abzugbar, well se mat 401 (k) Pläng oder ähnlech Aarbechtsplazoptiounen sinn. Traditionell IRAs, deenen hir Bäiträg steierlech abzugbar sinn, sinn eng Alternativ an e puer Staaten, ofhängeg vun de Spezifizitéiten vum Programm.

Ënnert den aktuellen Auto-IRA Programmer hunn d’Aarbechter méi wéi $630 Milliounen ënner 610,000 Konten duerch 138,000 Patronen gesammelt, laut dem Zentrum.

Natierlech ass et nach e laange Wee fir all déi geschätzte 57 Milliounen Aarbechter z’erreechen, déi Zougang zu engem Patron-baséierte Pensiounskonto feelen.

Wärend Dir eng IRA ausserhalb vun der Beschäftegung opriichte kënnt, sinn d’Leit 15 Mol méi wahrscheinlech ze spueren wa se dat duerch en Aarbechtsplazplang maache kënnen, laut AARP.

Grouss Firmen si méi wahrscheinlech 401 (k) Pläng ze bidden. Ënnert Patronen mat 500 oder méi Mataarbechter bidden 90% e Plang un, laut dem US Bureau of Labor Statistics. Dat vergläicht mat 56% bei Firmen mat ënner 100 Aarbechter.

D’Auto-IRA Programmer adresséieren dës Disparitéit: All ausser déi klengste Firmen – soen, ënner 10 Aarbechter oder déi, déi keen automatiséierte Paiesystem benotzen – konfrontéiert de Mandat fir matzemaachen oder hiren eegene Plang ze bidden.

Et schéngt, datt e puer Firmen amplaz e 401(k) wielen: An engem Joer nodeems déi éischt dräi Auto-IRA Programmer gestart goufen – Oregon (2017), Illinois (2018) a Kalifornien (2019) – war et e 35% méi héije Wuesstumsquote ënner neie 401 (k) Pläng bei privaten Entreprisen an deene Staaten versus anere Staaten, laut rezent Fuerschung vu Pew Charitable Trusts.

“Mir hunn e Wuesstum vun neie 401 (k) Pläng an deene Staaten gesinn, déi Selbst-IRAs ugeholl hunn,” sot den John Scott, Direkter vum Pew sengem Pensiounsspuerprojet. “Vill Patronen soen datt se léiwer e 401 (k) hätten, also op vill Manéiere mengen ech, datt d’Staatsprogrammer d’Patronen dréinen fir 401 (k) Pläng ze bidden.”

Ännerungen um Féderalen Niveau, agestallt als Deel vum 2019 Secure Act, sollen och kleng Geschäfter hëllefen 401 (k) Pläng ze bidden. Amplaz hiren eegene Plang ze sponseren an d’administrativ a fiduciär Verantwortung ze iwwerhuelen, déi domat verbonne sinn, kënne se e sougenannte Pooled Employer Plan mat anere Geschäfter bäitrieden – eng Zort gemeinsame 401(k).

Gesetzgebung bekannt als Secure 2.0, déi de leschte Mount agefouert gouf, enthält Bestëmmunge fir den Appel vun engem pooléierte Plang weider ze verbesseren.

“D’Iddi ass ze probéieren d’Ausfëllen auszefëllen [access] Lücken sou vill wéi méiglech “, sot de Scott.

Wärend de Kongress bis elo schrecklech erschéngt fir Firmen ze verlaangen en 401(k) ze bidden, hunn d’Gesetzgeber e Mandat a Secure 2.0 abegraff: 401(k) Pläng mussen hir Mataarbechter automatesch aschreiwen. Wéi och ëmmer, et schléisst existéierend Pläng aus, Geschäfter mat 10 oder manner Aarbechter a Firmen manner wéi dräi Joer al.

Et gi Aschränkungen fir d’Staatsprogrammer. Zum Beispill, si bidden net e passende Bäitrag wéi vill 401 (k) Pläng maachen.

Bäitrag Limite sinn och manner wéi an 401 (k) Pläng. Dir kënnt bis zu $6.500 an engem Roth IRA am Joer 2023 setzen, obwuel méi héich Akommes limitéiert sinn wat se kënne bäidroen, wann iwwerhaapt. Och jidderee vu 50 Joer oder méi al ass erlaabt en zousätzleche $ 1,000 “catch-up” Bäitrag.

Fir 401 (k) Pläng ass d’Bäitragslimit $ 22.500 am Joer 2023, mat der 50-an-iwwert Publikum erlaabt eng extra $ 7.500.

Wéi och ëmmer, Roth IRAs – am Géigesaz zu traditionelle IRAs oder 401 (k) Pläng – kommen och ouni Strof wann Dir Är Bäiträg virum Alter 59½ zréckzitt. Fir Akommes fréi zréckzéien, kann et awer eng Steier an / oder Strof ginn.

D’Programmer sinn och deelweis aus Noutwennegkeet gebuer. Am Wesentlechen hunn d’Staaten unerkannt datt näischt ze maachen heescht riskéiere verstäerkten Drock op staatlech finanzéiert Sozialservicer fir Rentner déi finanziell kämpfen.

“Staaten hunn d’Féierung geholl fir den Zougangsspalt unzefänken,” sot den Antonelli. “D’Käschte fir näischt ze maachen sinn ze grouss, mat bedeitende Multibillion Dollar am geschätzte Budget a steierlechen Impakt fir vill Staaten an den nächsten 20 Joer wéinst enger alternd Bevëlkerung déi wéineg oder näischt fir d’Pensioun gespuert huet.”