Nei FHFA Reegele kéinten eng Hypothéik méi zougänglech maachen

D’Experten vun Insider wielen déi bescht Produkter a Servicer fir ze hëllefen intelligent Entscheedungen mat Äre Suen ze huelen (hei ass wéi). An e puer Fäll kréie mir eng Kommissioun vun eise Partner, awer eis Meenung sinn eis eegen. Konditioune gëlle fir Offeren op dëser Säit opgezielt.

  • Konform Hypothekarkrediter fänken un FICO 10T a VantageScore 4.0 Scoring Modeller ze benotzen fir Prêter ze evaluéieren.
  • Dës méi nei Scoringmodeller benotzen alternativ Kreditdaten, sou wéi d’Bezuelungsgeschicht vu Loyer, a benotzen eng trendy Date Approche.
  • D’FHFA wäert och Upfront Fraisen fir bestëmmte Prêten ewechhuelen, wat d’Käschte fir d’Prêter reduzéieren.

D’Aart a Weis wéi Hypothekarkrediter d’Kreditwäertegkeet vun engem Prêt evaluéieren ass agestallt fir ze änneren, an et kéint e puer Hürden fir Heembesëtzer ewechhuelen, besonnesch fir niddereg-Akommes Stéit oder Leit vu Faarf.

Am Oktober 2022 huet d’Federal Housing Finance Agency ugekënnegt datt Kredittgeber geschwënn d’Aart a Weis wéi se op de Kreditt kucken mussen änneren wann se Prêten approuvéieren fir d’Hypotheken ze konforméieren.

D’FHFA ass d’Bundesagentur déi déi zwee gréisste Liquiditéitsanbieter am Hypothéikmaart iwwerwaacht, Fannie Mae a Freddie Mac. Dës Entitéite si verantwortlech fir d’Standarden ze setzen déi konform Prêten erfëllen musse sinn, inklusiv minimum akzeptable Kredittscores.

Eng vun de gréissten Ännerungen déi d’FHFA gemaach huet ass datt Fannie a Freddie geschwënn exklusiv Hypotheken kafen déi zwee méi nei, aktualiséiert Kreditt Scoring Modeller benotzen déi e méi holistesche Bléck op d’Kredittsituatioun vun engem Prêt huelen. Dëst erweidert de Pool vu potenzielle kredittwäerte Prêten a mécht Hausbesëtzer méi zougänglech fir vill vun deenen, déi Problemer haten mat traditionelle Mëttelen ze qualifizéieren.

Mat aktualiséierte Scoringmodeller kann den Zougang zu Hypothéikfinanzéierung verbesseren

Hypothéikskrediter, wéi vun der FHFA erfuerderlech, hunn eeler FICO Scoring Modeller fir vill Jore benotzt, wat et schwéier gemaach huet fir déi, déi keng traditionell Kredittgeschicht hunn, fir eng Hypothéik ze qualifizéieren.

Awer geschwënn wäerte Kredittgeber gefrot ginn zwee méi nei Scoring Modeller ze benotzen: de FICO 10T an de VantageScore 4.0. D’FHFA beschreift dës Modeller als “méi inklusiv” wéi d’FICO Scoring Modeller déi Kredittgeber fir déi lescht zwee Joerzéngte benotzt hunn.

“Béid Kreditt Scores erfuerderen, wa verfügbar, wäert zu méi Prêten resultéieren, déi bewäert kënne ginn [Fannie Mae and Freddie Mac] wéi eng eenzeg Score eleng, wat hir Gestioun vu Kredittrisiko verbessert an och verantwortlech an nohalteg den Zougang zum Kreditt fir Prêter mat manner robuste Kredittgeschichten ausbaut, “sot d’FHFA Direkter Sandra Thompson an enger Ried am Oktober annoncéiert d’Ännerungen.

D’Zil vun der FHFA ass den Zougang zu Hypothéikfinanzéierungen auszebauen ouni d’Zuel vun Defaults ze erhéijen. Laut FICO kann d’Implementatioun vum FICO 10T d’Hypothekengenehmegungsraten ëm 5% erhéijen ouni zousätzlech Risiko.

Wéi FICO 10T a VantageScore 4.0 ënnerscheede sech vun eelere Scoring Modeller

Traditionell ass de Bau vum Kreditt e komplizéierte Fang-22, wou d’Erstelle vun engem Kredittscore erfuerdert e Gläubiger ze iwwerzeegen fir Iech Suen ze léinen, wat se dacks net maachen wann Dir net schonn eng etabléiert positiv Geschicht vu Prêten vun anere Gläicher hutt.

Awer et ass méiglech datt et geschwënn eng Saach vun der Vergaangenheet wäert sinn, well méi Kredittgeber a Kredittberichtagenturen oppe sinn fir d’Iddi fir aner Forme vu finanziellen Donnéeën ze benotzen fir den Niveau vum Kredittrisiko vum Konsument ze etabléieren.

Déi nei Scoringmodeller déi Fannie Mae a Freddie Mac Hypothekarkrediter erfuerderen fir ze benotzen – de FICO 10T an de VantageScore 4.0. – hunn d’Fäegkeet net-traditionell Forme vu Kreditt ze berücksichtegen, wéi Loyer oder Utility Bezuelungsgeschicht, wann Dir de Score vum Konsument berechnen.

Christina McCollum, Washington Regional Manager fir Churchill Hypothéik, seet datt dëst e grousse Gewënn fir Konsumenten ass.

“Wéi d’Alternativ bedenkt d’Scholden auszeschléissen fir d’Agencen eng Geschicht vun hirer Kredittwertegkeet ze ginn, ass dëst eng bedeitend Entwécklung fir potenziell Hauskäfer a erhéicht den Zougang zum amerikaneschen Dram”, seet de McCollum.

Dës Scoring Modeller benotzen och trended Daten. Dëst bedeit datt amplaz vun engem eenzege Snapshot vun Ärem Kredittnotzung ze kucken, Äre Score baséiert op engem méi laangen Zäitframe generéiert gëtt a kuckt op Är allgemeng Gewunnechten, wéi ob Är Balancen erop oder erof sinn oder wann Dir Är Kreditkaart bezuelt all Mount.

Präissvirdeeler fir éischte Kéier an niddreg Akommes Prêten

Eng aner Ännerung déi d’FHFA implementéiert ass d’Eliminatioun vun Upfront Fraisen op bestëmmte Prêten, wat zu méi nidderegen Zënssätz fir Prête vun dëse Prête kéint iwwersetzen.

Prêten déi net ënner Virauskäschte ënnerleien enthalen:

  • Éischt-Kéier Hauskäufer Prête fir Prêten déi net méi wéi d’Gebitt Median Akommes verdéngen oder manner wéi 120% vum Median Akommes an héich Käschte Beräicher
  • Fannie Mae HomeReady a Freddie Mac Home Méiglech Prêten, déi u Low-Akommes Prêten riichten
  • Fannie Mae’s HFA Preferred an dem Freddie Mac’s HFA Advantage Prêten, déi duerch Wunnengsfinanzagenturen verfügbar sinn
  • Eefamilljenprêten déi de Duty to Serve Programm ënnerstëtzen, deen Stéit mat nidderegem Akommes servéiert

D’FHFA schätzt datt ongeféier ee vu fënnef Prêter fir dëse Präissvirdeel berechtegt sinn.

Eng aner Ännerung déi d’FHFA gemaach huet, déi potenziell d’Käschte reduzéiere kann ass d’Zuel vun de Kredittberichter erofzesetzen, déi Kredittgeber op konforme Prête vun dräi op zwee bestellen.

De Moment zéien Hypothekarkrediter Kredittberichter vun all vun den dräi grousse Kredittbüroen a kucken d’Scores op jiddereng vun dëse Berichter.

“E Virdeel fir eng Bi-Fusioun ze akzeptéieren ass manner Käschte fir souwuel de Konsument wéi d’Hypothéikfirma andeems Dir net fir dräi separat Kredittberichter bezuelt”, seet de McCollum. “De Nodeel ass datt den aktuelle Standard d’Mëtt Score numeresch benotzt fir de Kreditt Score ze bestëmmen, deen benotzt gëtt, awer elo ginn et nëmmen zwee, sou datt et den Impakt vun Ärem niddregsten Score op Är Fäegkeet fir ze qualifizéieren erhéicht.”

Firwat dës Ännerungen gutt Nouvelle fir Prêten sinn

Eng Hypothéik ouni traditionell Kredittgeschicht ze kréien ass typesch schwéier. Dëst ass e Problem deen onproportionnell Schwaarz a Spuenesch Prêten beaflosst, déi méi wahrscheinlech wéi wäiss Prêten “Kreditt onsichtbar” sinn, laut dem Consumer Financial Protection Bureau.

D’Ëmsetzung vun engem Kredittscoremodell deen alternativ Forme vu Bezuelungsgeschicht benotze kann, gëtt dem Kreditt onsichtbar d’Fäegkeet fir eng Hypothéik ze qualifizéieren wou se virdru verweigert gi wieren.

An hirer Ried huet den Direkter Thompson bemierkt datt d’FHFA eréischt elo eng “Multi-Joer Implementatiounsphase” ufänkt, dat heescht datt Prêter, déi vun dësen Ännerungen profitéiere wäerten, nach net dovunner profitéiere kënnen. Awer wann Dir drun denkt an e puer Joer ze kafen, kann dëst en Hypothéik méi einfach a potenziell manner deier maachen.

Awer aner Entitéite schaffen och fir den Zougang zum Heembesëtzer auszebauen. De leschte Mount huet d’Fannie Mae nei Ënnerschrëftverbesserungen ugekënnegt, déi et méi einfach maachen fir déi ouni Kredittscore fir eng Hypothéik mat alternativen Donnéeën ze qualifizéieren.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *