Eng Bestëmmung an der neier Gesetzgebung vum President Biden zielt d’Aarbechter ze halen hir 401 (k) auszebezuelen wa se vun enger Aarbecht op déi aner plënneren, opbauen op engem ähnlechen Effort deen d’lescht Joer vum Privatsecteur lancéiert gouf.
D’Gesetzgebung mécht de Wee fir d’Pensiounspläng vum Patron fir automatesch Portabilitéitsservicer ze bidden, sou datt Fongen nahtlos an en neie Patronplang transferéiert kënne ginn, ausser den Aarbechter entscheet. Et erhéicht och d’Limite fir automatesch Rollovers vun $ 5,000 op $ 7,000. Dat follegt en neie Konsortium, deen am Oktober vu Leader am 401 (k) Pensiounsberäich lancéiert gouf mam Zil d’Rollovers vum Pensiounsplang ze automatiséieren.
D’Liquidatioun vu Fongen virun engem gewëssen Alter ass deier mat Strofen a Steieren a kann vulnérabel Aarbechter d’Chance beréieren fir sënnvoll Erspuernisser fir d’Pensioun ze generéieren. Awer e puer Kritiker soen datt d’Beweegunge kënnen ze schmuel sinn an net ganz adresséieren firwat d’Leit fréi ausbezuelen.
Decouragéieren Cash-outs
Ier d’Gesetzgebung am Dezember ënnerschriwwe gouf, huet eng Zesummenaarbecht vu Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions, an de Retirement Clearinghouse de Portability Services Network erstallt, e nationale digitalen Austausch, deen de Prozess fir hir Sponsore Clienten an hir Participanten automatiséiert fir 401( k), 401 (a), 403 (b), an 457 Kont Gläichgewiicht vum Plang ze plangen wann Mataarbechter Aarbecht änneren.
De Konsortium – erwaart bis Enn Mäerz live ze goen – representéiert de Moment ongeféier 43.8 Milliounen Aarbechter iwwer méi wéi 48,000 Patron gesponsert Pensiounspläng, baséiert op Daten publizéiert vu Pensiounen & Investitiounen. Dëst neit Gesetz wäert hëllefen dat op en héijen Niveau ze huelen.
“D’Gesetzgebung huet e groussen, positiven Impakt op d’Konsortium an d’Autoportabilitéit,” sot den Neal Ringquist, Exekutiv Vizepresident bei Retirement Clearinghouse, zu Yahoo Finance. “Dëst soll d’Zuel vun den Autoportabilitéitstransaktiounen ëm 20% erhéijen wann dat neit Gesetz a Kraaft trëtt, wat de Konsortium schlussendlech erlaabt déi eemoleg Autoportabilitéit Transaktiounsgebühr ze reduzéieren, déi dem Participant reprochéiert gëtt.”
Déi eemoleg Transaktiounsfraise, déi dem Participant berechent sinn, sinn am Moment $ 30 fir Salden iwwer $ 600, 5% vun de Konten fir Salden tëscht $ 50 an $ 599, a keng Käschten fir Salden ënner $ 50.
Fir e wesentlechen Impakt fir zukünfteg Rentner ze maachen, muss d’Praxis grouss ginn. An déi Bestëmmung vum neie Gesetz soll dee Wonsch ginn.
“Den Erfolleg vun der Autoportabilitéit hänkt vun der Skala an der Participatioun vu sou vill wéi méiglech vun de Rekorder vun der Industrie of”, sot de Kevin Barry, President vun der Fidelity Aarbechtsplaz Investitiounsdivisioun, zu Yahoo Finance. “Mir encouragéieren all Rekordhalter fir de Netz matzemaachen fir d’Virdeeler vun der Autoportabilitéit fir hire Plan Sponsor Clienten a Plan Participanten ze liwweren.”
Wien hëlt aus?
Dofir ass d’Bestëmmung vun dësem neie Gesetz kritesch. Am Joer 2021 huet d’Fidelity 1,1 Milliounen obligatoresch Ausbezuele fir seng Sponsore Clienten veraarbecht. Vun den 1,1 Millioune waren 66% ënner $ 1.000 an als Scheck geschéckt. A 55% vun den 1,1 Millioune waren ënner 35 Joer.
Een an 3 Aarbechter cashen hir Pensiounskonten aus wann se hir Aarbecht verloossen, laut Fuerschung vum Women’s Institute for Secure Retirement (WISER). Fir Aarbechter tëscht 20 an 30 Joer ass dat op 41% oder méi héich, sot d’Cindy Hounsell, Presidentin a Grënner vu WISER, Yahoo Finance.
Aarbechtswiessel mécht d’Dier op fir d’Suen eraus ze huelen.
Pensiounsplang Leckage kommen haaptsächlech aus Aarbecht Trennungen, gefollegt vun Hauskaafen, Scheedungen, grouss medizinesch Ausgaben, an nei Schoulgeldrechnungen, laut enger Analyse publizéiert am National Tax Journal.
A wat méi jonk Dir sidd, wat méi grouss d’Chance datt Dir eng Aarbecht wiesselt. Am Joer 2020 huet den Aarbechtsdepartement eng 10-Joer median Aarbechtszäit fir Aarbechter tëscht dem Alter vu 55 a 64 gemellt am Verglach mat knapp dräi Joer fir Aarbechter tëscht 25 a 34 Joer.
“Mir sinn zesummekomm fir ze soen,” wéi léise mir dësen enorme wirtschaftleche Problem, dee vill Amerikaner beaflosst,” sot de Robert Johnson, Grënner a President vum Retirement Clearinghouse, zu Yahoo Finance. “Dëst ass wierklech zielt fir niddereg-Léin Aarbechter a Minoritéiten a Fraen, déi am meeschte betraff sinn duerch Cash Out, am System ze halen.”
D’Käschte vum Ausbezuelen
Sue zéien aus engem steierleche Pensiounsfong ier Dir 59 ½ sidd ass deier. D’IRS leet eng 10% Strof op Verdeelungen, déi geholl ginn ier de Konthalter 59 ½ ass. An Akommessteier ginn op d’Fongen, déi entzu ginn. Schlussendlech verléiert Dir d’Kompositiounseffekter wann d’Gläichgewiicht onberéiert bleift.
Zum Beispill, Wann Dir 25 sidd an Dir hutt $ 5.000 an Ärem Pensiounsplang ewechgehäit, andeems Dir e Retour vu 5% ugeholl, Äre Kont kéint $ 38.808 wäert sinn wann Dir mat Ärem vollen Pensiounsalter vu 67. D’Flip Säit: Wann Dir géift Cash aus elo, géift Dir Strofe vun $500 un d’IRS bezuelen a Steiere vun $1,000, wat Iech mat $3,500 hannerloosst.
(Wann Dir virwëtzeg sidd wéi vill Ausbezuelen Iech schlussendlech ka kaschten, kënnt Dir de Pensiouns Clearinghouse Cash Out Rechner ausféieren fir Iech ze weisen wat souguer e klengen Ausbezuele Saldo ka kaschten.)
Wäert et schaffen?
Wärend déi nei Auto-Portabilitéit Bestëmmung wäert d’Leit sécher hëllefe weider fir d’Pensioun ze spueren, ass den Ëmfang limitéiert, laut e puer Industrieobservateuren.
“Dës Rollover-Erliichterung wäert net vill hëllefen”, sot d’Teresa Ghilarducci, Professer fir Wirtschaft a Politikanalyse an der New School for Social Research, zu Yahoo Finance.
D’USA rangéiert niddereg ënnert de Pensiounssystemer, laut dem Mercer Global Index, well mir erlaben Steier-subventionéiert Pensiounsgeld virun der Pensioun ofzeginn, sot si.
“Fraen an net-wäiss Männer a Fraen, déi méi wahrscheinlech niddereg Akommes hunn, si méi wahrscheinlech fir Pensiounsspueren virun der Pensioun zréckzezéien an eng Steierstrof ze bezuelen wéinst wirtschaftleche Schock wéi Chômage, reduzéierter Stonnen, Krankheet oder eng Scheedung.” Ghilarducci gesot. “Suen vun engem Plang op deen nächsten erliichteren hëlleft net de Leit, déi héchstwahrscheinlech zréckzéien an net d’Grënn adresséieren, déi se zréckzéien.”
D’nächst Joer kéint dem Ghilarducci säin Argument ervirhiewen. D’Federal Reserve erwaart datt de Chômagetaux am Joer 2023 op 4.6% eropgeet vun 3.7% dëst Joer, dat heescht datt vill méi Aarbechter, déi mat enger Entloossung konfrontéiert sinn, och den Dilemma stellen wat se mat hire Pensiounsspueren maache sollen.
“Erliichtert Rollovers ass komplett niewent dem Punkt, zimlech irrelevant fir de Problem, a wäert d’Nadel net bewegen fir d’Pensiounsprobleemer ze fixéieren,” sot Ghilarducci. “Fixéieren Pre-Pensioun Réckzuch an Verbesserung vun eisem System erfuerdert Pre-Pensioun Réckzuch vun Steier subventionéiert Pensioun spueren verhënneren. Period.”
Kerry ass e Senior Reporter a Kolumnist bei Yahoo Money. Follegt hatt op Twitter @kerryhannon
Liest déi lescht perséinlech Finanzen Trends an Neiegkeeten vu Yahoo Money.