Äre Pensiounsplanungsguide fir de Moment

Wat Dir méi fréi un d’Pensiounsplanung ufänkt, dest besser ass d’Chance fir zréckzekommen wéi Dir wëllt. Dat stëmmt egal ob Dir 25 Joer al sidd oder 50. Also déi bescht Zäit fir e Pensiounsplang unzefänken ass ëmmer direkt – well gëschter ass keng Optioun.

Et gi vill Froen wéi Dir duerch de Pensiounsplanungsprozess schafft. E groussen ass: Wéi vill Spuer brauch ech fir an d’Pensioun ze goen? Loosst eis duerchgoen wéi Dir dës Fro beäntwert fir ze hëllefen e festen Plang ze kreéieren fir Äert Zil z’erreechen.

1. Entscheed wéi vill Akommes Dir braucht an der Pensioun

Fir Äert Zil Pensiounsspueren ze verstoen, musst Dir als éischt wëssen wéi vill Akommes Dir an der Pensioun braucht. Deen einfachste Wee fir Äert Zilakommes ze schätzen ass Är aktuell Liewenskäschten unzepassen no all Ännerungen déi Dir an der Pensioun erwaart. E puer allgemeng Ännerunge fir ze berücksichtegen sinn:

  • Bezuelt Är Hypothéik oder aner Scholden.
  • Verlagerung oder Ofbau.
  • Net méi FICA Steieren bezuelen, déi nëmmen op verdéngt Akommes verrechent ginn. Fir déi meescht Leit ass de FICA Steiersaz 7,65%. Réckzuch vun Ären 401 (k) an traditionelle IRAs wäerten normal Akommessteier entstoen, awer net FICA Steieren. Är Sozialversécherungsakommes ass wahrscheinlech och besteierbar.
  • Eliminatioun vun Pensioun Kont Contributiounen.
  • Méi niddereg Transportkäschte wann Dir net méi op d’Aarbecht reest.
  • Méi héich Transportkäschte wann Dir plangt an der Pensioun ze reesen.
  • Iwwergang vum Employeur gesponsert Gesondheetsversuergung op e Medicare Plang. Fir Kontext, e Bericht vum Center for Retirement Research um Boston College schléisst datt de mediane Rentner ongeféier $ 4,300 fir ausserhalb Pocket Gesondheetsariichtungskäschten am Joer 2018 ausginn huet.

Déi meescht vun dësen Ännerungen reduzéieren Är Liewenskäschte bei der Pensioun. Dofir Finanzberoder dacks recommandéieren d’Planung fir e Pensiounsbudget deen 80% vun Ärem Aarbechtsakommes ass. Wann Dir haut $ 80.000 verdéngt, zum Beispill, wäert Äert Zil Pensiounsakommes $ 64.000 sinn.

Dir kënnt direkt op déi einfach 80% Berechnung sprangen, awer widderstoen deen Drang. Dës Zilakommesnummer féiert de Rescht vun Ärem Pensiounsplang, an Dir wëllt datt et esou genau wéi méiglech ass. Fir e bessert Ennresultat, huelt d’Zäit fir Är eegen Zuelen ze knacken.

2. Check Är erwaart Sozialversécherung

Sozialversécherung produzéiert am Duerchschnëtt ongeféier $ 20.000 jäerlech u Pensiounsakommes. Wann Dir an Äre Mann fir e federalen Pensiounsvirdeel qualifizéieren, kënnt Dir $ 40.000 d’Joer oder méi als Koppel verdéngen. Dat ass eng wesentlech Zuel, eng déi net an Ärem Pensiounsplang iwwersinn sollt ginn.

Fir Är Pensiounsvirdeel zu all Alter ze schätzen, erstellt e Kont op meng Sozialversécherung. Wann Dir Iech ugemellt hutt, gesitt Dir Är aktuell Benefice Schätzunge bei verschiddenen Usprochsalter. Wann Dir op e méi jonken Alter behaapt, ass Äre Benefice manner. Verzögert Är Virdeeler an d’Akommes ass méi héich.

De Benefice Estimator vun der Sozialversécherung gëtt ugeholl datt Dir weiderhin Är aktuell Pai verdéngt bis Dir pensionnéiert. Dir kënnt dës Zuel upassen an Är Benefice Schätzungen ëmsetzen. Dir wëllt awer net – och wann Dir all Joer eng Erhéijung kritt.

Är jährlech Erhéijunge sinn nëmme bedeitend an dëser Berechnung wann se d’Inflatioun iwwerschreiden. Wann Dir erwaart d’Gehalterhéijungen ze verdéngen déi d’Inflatioun verfollegen, ass et richteg fir unzehuelen datt Är Pai flaach bleift bis Dir pensionnéiert. An dësem Szenario kann den Dollarbetrag vun Ärem Akommes eropgoen, awer Är Kafkraaft bleift d’selwecht. Zënter datt Är Benefice Schätzungen an den haitegen Dollar sinn, si se nëmme richteg wann Dir d’Gehaltsschätzungen och an den haitegen Dollar hält.

Comptablesmethod fir zukünfteg Ännerunge fir Sozialversécherung

Et gëtt e méi komplizéierten Deel iwwer Är Pensiounsvirdeel ze schätzen. Déi lescht Projectiounen vun der Sozialversécherung a Medicare Boards of Trustees weisen e Finanzéierungsmangel um Horizont. Dat Mangel kann Virdeeler ab der Mëtt vun den 2030er beaflossen. Sollten dës Projektioune richteg beweisen an d’Gesetzgeber keng Fix implementéieren, kënnen d’Sozialversécherungsempfänger hir Virdeeler gesinn ëm ongeféier 20%.

Dat Resultat wier katastrofal fir d’Millioune vu Senioren, deenen hir federaalt Pensiounsvirdeel hir primär Akommesquell ass. Also et ass schwéier ze virstellen datt d’Gesetzgeber dat geschéie loossen. Trotzdem braucht Dir Äre Pensiounsplang fir konservativ a realistesch ze sinn. An deem Sënn kënnt Dir Ären erwaarten Benefice ëm 15% oder 20% erofsetzen – just am Fall.

3. Setzt e Pensiounsspuerziel

Wann Dir Äert Zil Pensiounsakommes an erwaart Sozialversécherung kennt, kënnt Dir d’Akommes schätzen, déi Dir braucht aus Äre Spueren. Sot Dir zielt $ 64.000 am Gesamtjährlechen Pensiounsakommes. An Dir hutt Är Féderalen Pensiounsvirdeel konservativ op $ 20.000 virgesinn. Dat léisst e Spalt vun $ 44.000, deen Dir mat Akommes aus Spuer fëllt.

Dir kënnt dat $ 44.000 Akommesziel an e maachen spueren Zil mat enger séier Berechnung. Deelt Äert Akommesziel einfach mat 0,04. Dës Zuel, 4%, ass e séchere Réckzuchsquote vun Ärem Pensiounskonto. Wann Dir Äert Zilakommes mat 4% deelt, berechent Dir d’Erspuernisser, déi dëse Réckzuchsquote ënnerstëtzen. An eisem Beispill, braucht Dir $ 1,1 Milliounen op der Hand fir $ 44,000 jäerlech zréckzezéien.

Ofhängeg vun Ärer Investitiounsapproach, kann et passend sinn dës 4% Réckzuchsquote erop oder erof ze passen. Maachen dëst géif Äert Zil Spuerbalance änneren. Dëst ass e Gespréich mat engem Finanzberoderdeen e passende Réckzuchsquote fir Är Situatioun kann recommandéieren.

4. Maachen eng Pensioun Investitioun Plan

D’Häerz vun Ärem Pensiounsplang definéiert wéi Dir spuert an investéiert fir d’Suen ze sammelen déi Dir braucht. Wann Dir kee Finanzberoder oder Investitiounsspezialist hutt fir Iech ze guidéieren, wëllt Dir Iech bequem mat engem Zesummesetzungsrechner oder Spuerzielrechner benotzen wéi dësen. Gitt déi richteg Variabelen, schätzt de Rechner déi monatlecht Investitioun déi néideg ass fir Äert Zil z’erreechen.

Estimatioun Är Investitioun Wuesstem Taux

All zesummegesate Zënsrechner froen Iech en erwaarten Wuesstumsquote ze bidden. Dëst ass komplizéiert, well Dir kënnt net viraussoen wéi d’Bourse sech iwwer dat nächst Joer oder souguer fënnef Joer wäert behuelen. Wann Är Timeline 10 Joer oder méi ass, kënnt Dir awer op de laangfristeg duerchschnëttleche Wuesstumsquote vum Maart vertrauen, net vun Inflatioun. Deen Taux ass ongeféier 7%.

Dir kënnt erwaarden ongeféier 7% jäerlech am Duerchschnëtt ze verdéngen wann:

  • Dir plangt haaptsächlech a Low-Fee Equity Index Fongen ze investéieren.
  • Dir investéiert a steierlech profitéiert Pensiounskonten, wéi eng traditionell IRA, Roth IRA oder 401(k). Dës Konten ofsetzen Är jährlech Steieren op Zënsen, Dividenden a Kapitalgewënn verdéngt.
  • Äre Kontkäschten an der IRA oder 401(k) si minimal.

Wann Är Investitiouns Approche eng moderéiert bis schwéier Belaaschtung fir Obligatiounen vs. Eegekapital, awer, Dir hätt e méi nidderegen Wuesstumsquote erwaart. Datselwecht ass wouer wann Ären Index oder géigesäitege Fongen an / oder Äre 401 (k) 1% oder méi jäerlech Käschten ubitt.

Estiméiert Är monatlecht Investitioun

Hei ass e Szenario fir duerchzegoen wéi Dir déi monatlecht Investitioun schätzt fir Äert Spuerziel z’erreechen. Loosst eis soen:

  • Dir hutt 30 Joer bis Äre geplangte Pensiounsdatum.
  • Dir investéiert an engem 401 (k) mat niddrege Fongen.
  • Well Dir hutt eng laang Timeline, Dir decidéiert aggressiv ze investéieren. Är Zilportfolio Zesummesetzung ass 90% an engem S&P 500 Indexfonds an 10% an engem US Treasury Bond Fund.
  • Dir erwaart datt Äre Wuesstumsquote duerchschnëttlech op 6,5% ass.
  • Dir wëllt $ 1,1 Milliounen sammelen.

Mat dësen Zuelen, wäert Äre Rechner Iech soen ongeféier $ 1,060 monatlecht ze investéieren fir Äert Zil z’erreechen. Dëse Wäert ass bannent Ären alljährlechen 401 (k) Bäitrag Limiten. An, d’Suen mussen net ganz aus Ärer Tasche kommen – Äre Patronmatch kann e puer vun der Rechnung bezuelen.

Adresséiert eng onrealistesch monatlecht Investitioun

Et ass méiglech datt d’monatlecht Investitioun néideg ass fir Äert Spuerziel z’erreechen ass méi héich wéi Äre Budget erlaabt. Fänkt an deem Fall un all Betrag ze investéieren deen Dir leeschte kënnt direkt. D’Suen déi Dir haut investéiert huet méi Wuesstumspotenzial wéi Sue muer investéiert.

Dann iwwerdenkt Äre Plang nei. Dëst ass en anert Gebitt wou en erfuerene Finanzberoder oder Planer Iech hëllefe kann dee beschten Handlungsverlaf z’identifizéieren. Dir kënnt entweder Äert Akommes erhéijen, Är Liewenskäschte erofsetzen oder d’Pensioun ophalen:

  1. Erhéije Äert Akommes. Kritt eng Promotioun, start eng Säit-Hüst, oder wielt en Deelzäitjob. Benotzt déi extra Suen déi Dir maacht fir méi op Äre Pensiounskonto ze spueren.
  2. Reduzéiert Är Liewenskäschte. Bezuelt Scholden, verbréngt manner op diskretionär Akeef, kaaft méi bëlleg Versécherung, wiesselt op eng Kreditkaart ouni Fraisen, déi Dir all Mount bezuelt. Dir kënnt och Äert Heem oder Ären Auto reduzéieren. Benotzt d’Erspuernisser fir Är Pensiounsbäiträg ze erhéijen.
  3. Retard Pensioun. D’Verzögerung vun der Pensioun gëtt Iech méi Zäit fir Pensiounsbäiträg ze maachen. Et verdéngt Iech och e méi héije Sozialversécherungsvirdeel. Den Nodeel ass datt Dir mat manner Joere kënnt fir Är Pensioun ze genéissen.

5. Earmark Fongen fir Gesondheetsariichtung

Och wann Dir haut ganz gesond sidd, sidd Dir wahrscheinlech méi héich Gesondheetskäschte bei der Pensioun ze gesinn. Dir sollt dës Käschten an Ärem projizéierte Pensiounsbudget adresséieren, awer Dir kënnt och Gesondheetsfongen an Ären Investitiounskonten setzen.

Eng gutt Strategie ass an engem Gesondheetsspuerkonto oder HSA ze investéieren wann Dir berechtegt sidd. Dir kënnt Pretax Bäiträg zu enger HSA maachen wann Dir e High-Deductible Health Plan (HDHP) hutt. Äre Benefice Administrateur oder Versécherungsvertrieder kann verifizéieren ob Äre Plang als HDHP qualifizéiert ass.

HSAs funktionnéieren wéi 401 (k) s. Op béide Konten bäidréit Dir Pretax Sue, investéiert se, an Är Investitiounsgewënn ginn steierlech ofgesat. Är HSA erlaabt awer steierfräi Réckzuch fir qualifizéiert medizinesch Käschten zu all Alter ze decken. Dir kënnt dës Réckzuch benotze fir Är Copayments, Mënzversécherung a bestëmmte Versuergung wéi Brëller a Kontaktlënse ze finanzéieren. Bezuelen fir dës mat Pretax Sue gëtt Iech am Fong eng automatesch Remise op Är aussergewéinlech Gesondheetsariichtungskäschten.

Aner flott Fonktioun vun der HSA ass d’Fähegkeet net-medezinesch Réckzuch ouni Strof ze huelen nodeems Dir 65. Dës Net-medezinesch Réckzuch sinn besteierbaren, grad wéi Är qualifizéiert Noutwendegkeete Réckzuch vun Ärem 401 (k). Erhéije Är HSA Gläichgewiicht héich genuch an et spuert Iech Suen op Gesondheetsariichtung, wärend Dir als Backup Pensiounsfong funktionnéiert.

D’HSA jäerlech Bäitrag Limiten am Joer 2023 sinn $ 3,850 wann Dir individuell Gesondheetsdeckung hutt an $ 7,750 wann Dir Familljebedeckung hutt.

6. Monitor an ajustéieren

Dir wësst Äert Zilakommes, Äert Zil Spuerbalance an de monatlecht Betrag deen Dir braucht fir iwwer Är 401 (k), IRA an HSA ze investéieren. Elo ass Är Aarbecht dës Bäiträg ze maachen an Är Resultater iwwer Zäit ze iwwerwaachen.

Natierlech ass d’Investitiounsleeschtung schwéier ze iwwerwaachen géint en Zil. Dëst ass well Dir de Plang mat engem laangfristeg duerchschnëttleche jährleche Wuesstumsquote projizéiert – awer Är aktuell Leeschtung vu Joer zu Joer passt net mat deem laangfristeg Duerchschnëtt.

Fir ze verstoen wéi Dir verfollegt, vergläicht Är Investitiounsresultater mat der Gesamtleistung vum Maart all sechs Méint oder esou. Wann d’Bourse 5% erof ass an Äre Kont 5% erof ass, sidd Dir op der Streck. Awer wann de Maart 12% eropgeet an Äre Kont 2% erop ass, musst Dir Är Investitiounsstrategie iwwerdenken. Gruef an erauszefannen wou Dir kuerz bass falen. Et kéint héich Käschten, schlecht Investitiounsauswielen, oder béid sinn. Maacht Upassunge wéi néideg.

Fuert weider ze iwwerwaachen an unzepassen, awer mam Zil Investitiounen z’identifizéieren, kënnt Dir fir Joerzéngte halen. Äre Pensiounsportfolio stabil ze halen ass allgemeng besser fir Är laangfristeg Leeschtung wéi dacks Handel.

Wann Dir mat Ärem Portfolio zefridden sidd, kënnt Dir fokusséieren op Weeër ze fannen fir Är monatlecht Contributiounen ze erhéijen. Mat all Erhéijung kënnt Dir zréck an Äre Pensiounsrechner goen an Är laangfristeg Wuesstumsprojektioun nei ëmsetzen.

Erstellt d’Pensioun Dir wëllt

No e puer Joer vun lafenden Investitiounen, wäert Äre Kont Gläichgewiicht ufänken Dynamik ze gewannen. Dat ass wann d’Pensiounsplanung wierklech spannend gëtt. Dir wësst datt Är Efforte bezuele sinn an Dir schafft d’Pensioun déi Dir wëllt.

.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *