Notiz vum Redakter: Dëst ass den 3. Deel vun enger véier-Deel Serie “Finanziell Berodung, déi ech mäi jéngere Selbst ginn”, wéi e Räichtumstrateg zréckkuckt op dat wat se elo weess, datt si wënscht datt si deemools gewosst hätt. Fir méi, liest w.e.g.: Deel 1: Déi bescht Manéier fir College ze bezuelen an Deel 2: Vun Prenups bis Schwangerschaft. Den 4. Deel iwwer d’Betreiung vun eeler Elteren kënnt geschwënn.
Wann Dir just ufänkt, ass et schwéier d’Pensioun virzestellen. Ech erënnere mech virdru a menger Carrière, ier ech selwer an d’Verméigensverwaltung komm sinn, mäi Finanzberoder insistéiert e Finanzplang fir mech a mäi Mann ze maachen deen eis Pensiounsziler gesat huet. Ech war resistent, well mat sou vill Onbekannten an esou engem laangen Zäithorizont, hunn ech gefillt datt all projizéiert Zuelen, per Definitioun, ongenau sinn.
Hir Äntwert war: “Natierlech wäerten d’Zuelen net richteg sinn! Wat mir sichen sinn Richtungen Trends. Ouni Plang, wéi hu mir de Kader fir sënnvoll Finanzdiskussiounen ze hunn?”
Abonnéieren op Kiplinger’s Personal Finance
Gitt e méi schlau, besser informéierten Investisseur.
Spuert bis zu 74%
Registréiert Iech fir Kiplinger’s Gratis E-Newsletter
Profitéiert a Wuelstand mat de beschte Kiplinger Expert Berodung iwwer Investitioun, Steieren, Pensioun, perséinlech Finanzen a méi – direkt op Är E-Mail.
Profitéiert a Wuelstand mat de beschte Kiplinger Expert Berodung – direkt op Är E-Mail.
Ech hunn dunn gemierkt datt wann ech ganz op meng monatlecht Cashflow a Spueren ofgestëmmt war, ech keng laangfristeg Vue hat. Ech hu misse meng Vue op d’mannst 30 Joer méi erausdrécken. Dëst féiert mech op déi éischt Pensiounscours, déi ech mat mengem jéngere Selbst deelen:
1. Denkt ni datt Dir ze jonk sidd fir e Finanzplang ze brauchen
All Diskussioun iwwer d’Pensioun muss mat enger laanger Vue kommen, wou Dir laangfristeg Ziler setzt mat intermittéierend méi kleng Ziler tëscht. Ouni finanzielle Plang, och a grousse Schlag, maache mir bedeitend finanziell Entscheedungen op Basis vun engem qualitativen “Darm” fillen éischter eng quantitativ Analyse.
Mäi Rot: Schafft mat engem Finanzplaner fir e Pensiounsplang op der Plaz ze setzen, och wann et voller Schätzungen an Viraussetzungen ass. Et hëlleft Iech e Kader ronderëm ze setzen wou Dir elo sidd a wou Dir wëllt ophalen. Et wäert Äre finanzielle Kompass ginn.
2. Cash an op de compounding Effekt vun fréi Investitioun
Ech kann net genuch ënnersträichen d’Kraaft fir fréi ze investéieren an de Wäert vun der Zesummesetzung. Dëst kann evident schéngen, awer Dir wäert iwwerrascht sinn wéi vill Leit dat net maachen. Gemeinsam Stroossespären, déi ech héieren, sinn: “Ech weess näischt iwwer d’Mäert”, “Ech hu keng Zäit”, oder “Ech muss souwisou just Steiere bezuelen.” Jo, all dës si legitim Bedenken, awer si sinn net legitim Grënn fir d’Opportunitéitskäschte verbonne mat näischt ze maachen.
Loosst eis e ganz einfacht Beispill huelen: Unzehuelen datt Dir $ 100 all Mount hutt, déi Dir entweder an engem Zënssazkonto spuere kënnt oder an engem ausgeglachenen Aktieportfolio investéiere kënnt. Ënnert dem aktuellen Zënssazëmfeld, an unzehuelen bescheidenen Portfolio Wuesstem, datt $ 100 / Mount iwwer 30 Joer $ 41.963 an engem Spuerkonto oder $ 83.226 an engem equilibréierten Investitiounskapitalportfolio erginn.*
Natierlech ginn et ëmmer Risiken verbonne mat Investitiounen an d’Rendementer sinn vläicht net dat wat Dir erwaart oder et kéint e Maartofschwong sinn. Dofir ass et wichteg fir fréi mat Investitiounen gebilt ze ginn. D’Äntwert op dat Onbekannt kann net sinn datt Dir et net emol probéiert oder ganz vermeit. Amplaz sollt d’Äntwert sinn an eng Komfortzone ze kommen andeems Dir Iech selwer educéiert a mat Fachleit schafft, déi Iech guidéieren kënnen.
3. Bäidroen zu engem Roth IRA iwwerdeems Dir nach kann
De Roth IRA, benannt nom Sen. De William Roth, deen d’Schafung vum Programm am Joer 1997 gesponsert huet, ass eng Pensiounsspuerstrategie déi dacks vun deenen ignoréiert gëtt wärend se berechtegt sinn. Am Géigesaz zu enger traditioneller IRA, wou Dir e Steierdeduktioun fir de Bäitrag op de Kont kritt, sinn d’Bäiträg zu enger Roth IRA net Steier ofgezu Dëst ass de Schlësselunterscheed deen de Back-End Steiervirdeel vun enger Roth IRA erlaabt, well wärend Sue verdeelt vun enger traditioneller IRA besteierbar sinn, Sue verdeelt vun enger Roth IRA kënne steierfräi sinn.
Am Wesentlechen wählt Dir de Steiervirdeel op der Récksäit wann d’Entzugunge während Äre Pensiounsjoren gemaach ginn. Déi wichteg Lektioun hei ass datt Dir nëmmen zu engem Roth IRA bäidroe kënnt wann Ären Akommesniveau ënner enger gewësser Schwell ass. Am Joer 2022 ass dës Limit $ 144.000 fir een eenzege Filer oder $ 214.000 fir déi bestuete gemeinsame Areeche (Contributiounen fänken un mat méi nidderegen Akommesgrenzen ofzeschafen). Dofir ass dëst d’Aart vu Steiervirdeeler Spuermaschinn, vun deem Dir vläicht méi fréi an Ärer Carrière profitéiere kënnt, unzehuelen datt Ären Akommesniveau méi spéit am Liewen de Schwellbetrag iwwerschreift.
Déi allgemeng Contestatioun, déi ech héieren, ass datt Dir léiwer zu enger traditioneller IRA bäidroe wëllt an d’Akommessteierofzuch haut kritt, anstatt op e Steiervirdeel vu ville Joeren ze waarden. Och wann ech sécher de Wäert vun de Steiergelder spueren am Moment verstinn an appreciéieren, bemierkt datt de Steiersaz dacks méi niddereg ass fir déi op dësem nidderegen Akommesniveau an dofir, d’Akommessteierofzuch haut ofzeginn kann op laang Siicht gutt sinn, wann d’Jore vun zesummegesate Wuesstum dee schlussendlech steierfräi wäert sinn, gekoppelt mat der Tatsaach datt Dir vläicht net méi spéit am Liewen berechtegt sidd fir dëse Programm wann Äert Akommes méi héich ass.
Och kënnt Dir dozou bäidroen souwuel Zorte vu Konte! Och wann d’IRS alljährlech Bäitragslimit fir IRAs eng aggregéiert ass (fir traditionell a Roth IRAs). Dir kënnt maximal $ 6.000 pro Joer am Ganzen bäidroen (oder $ 7.000 wann Dir 50 oder méi al sidd). Also, wann Dir d’Liquiditéit hutt, kënnt Dir dës $ 6.000 opdeelen an en Deel un eng traditionell IRA bäidroen (a kritt de Steierofzuch fir dee Bäitrag) AN de Rescht un eng Roth IRA (a kréien d’Akommessteiervirdeeler méi spéit am Liewen) .
Ech hunn dat fir e puer Joer virdrun a menger Carrière gemaach an ech si frou datt ech dat gemaach hunn, well ech elo souwuel eng traditionell IRA wéi och e Roth IRA hunn. Ech hunn net nëmmen meng Investitiounen diversifizéiert, ech hunn och meng Steiervirdeeler Konten diversifizéiert. Wann Dir entscheet wéi eng Zort IRA a wéi vill bäizedroen, gitt op d’Regele ronderëm fréi Réckzuch bewosst (zum Beispill, virum Alter 59½, innerhalb vun den éischte fënnef Joer fir Roth IRA), well et kann zu Steieren a Strofe féieren ofhängeg vun den individuellen Ëmstänn .
Wann Dir Gléck genuch sidd mat engem Patron ze schaffen, deen e Pensiounsspuerplang ubitt, oder nach besser, een deen Äre Contributiounen entsprécht, profitéiert dovunner. Meng éischt Firma hat en Employeur Match Programm an ech gesuergt, datt, op d’mannst, ech genuch bäigedroen all Mount zu mengem 401 (k) Plang sou datt ech fir de Match qualifizéiert. Denkt un dëst als extra Entschiedegung déi Äre Patron Iech gëtt.
De Firmematch ass Iech net besteierbar zur Zäit wou de Patron de Bäitrag mécht. Et ass besteierbar nëmme beim Austrëtt vum Pensiounskonto. Bis zu deem Zäitpunkt kënnen d’Sue steierlechen Zënsen a Wuesstum fir vill Jore verdéngen. Erëm, dësen Investitiounskompositiounseffekt ass mat der Zäit bedeitend.
Eng aner Saach fir oppassen ze sinn ass Äre Bäitragsbetrag all Joer ze iwwerpréiwen. Vill Leit setzen hir Bäitragsraten a vergiessen se, awer well d’IRS Bäitrag Limite fir 401(k)s an aner Spuerpläng kënne änneren an d’selwecht mat Ärem Akommes, ass et wichteg all Joer ze kontrolléieren datt d’Zuelen nach ëmmer funktionnéieren wéi si solle sinn. Zum Beispill, vill Leit setzen hire Bäitrag all Mount op e gewësse Prozentsaz vun hirer Pai. Wann d’Bäitragsgrenz eropgeet, wëllt Dir vläicht Äre Prozentsaz unzepassen ofhängeg ob Är Pai och geännert huet.
Endlech, vill Patronen bidden elo eng Roth 401 (k) Optioun an hire Betrib Pensioun Pläng. D’Besteierung vun engem Roth 401 (k) ass ähnlech wéi déi vun enger Roth IRA wéi virdru diskutéiert. Fir méi jonk, a souguer e puer erfuerene Fachleit, kann dës Optioun op laang Dauer profitabel sinn. Och wann et keen aktuellen Akommessteiervirdeel fir Contributiounen an e Roth 401 (k) gëtt, kënnen et bedeitend Steiervirdeeler an Äre Pensiounsjoren sinn.
5. Betruecht HSAs – déi “verstoppt” Pensioun spueren Strategie
En anere populäre Employeur-Offer Gefier, deen während der Pensioun benotzt ka ginn, ass de Gesondheetsspuerkont (HSA), eng Zort Spuerkont, dee fir déi mat engem qualifizéierten héich-deduktiblen Gesondheetsplang ugebuede gëtt. Bäiträg zu enger HSA sinn Steier ofzezéien. D’Suen wuessen bannent der HSA Steier-gratis. Zousätzlech, wann Verdeelunge fir qualifizéierend medizinesch Ausgaben gemaach ginn, gëtt et och keng Steier. Am Wesentlechen kënnt Dir mat Pre-Steier Dollar spueren, investéiere mat Steierfräie Wuesstem, a benotzt se spéider am Liewen fir medizinesch Ausgaben ouni Steieren ze bezuelen.** Wéi ech doriwwer denken ass datt d’HSA ass am Wesentlechen e 401 (k) fir Är medezinesch Ausgaben, ausser besser well et keng Steier op Réckzuch fir qualifizéiert medezinesch Käschten ass.
Eng aner Flexibilitéit ass datt Dir Iech vun engem HSA zréckzéie kënnt nodeems Dir 65 sidd all Grond (net nëmme medizinesch) ouni Strof. Wann et fir eng net-medizinesch Ausgab ass, musst Dir Steieren op dësem Réckzuch bezuelen, awer dat ass déiselwecht Steierbehandlung mat enger 401 (k) oder traditioneller IRA. Dir hätt nach ëmmer de Virdeel vu Joere vum steierfräie Wuesstum kritt.
Bedenkt datt dëst anescht ass wéi e flexiblen Ausgabekonto (FSA), eng Zort Spuerkonto, wou Dir e Bäitrag zu deem während dem Joer maacht, a bis Enn vum Joer kënnt Dir dës Sue fir gewësse medizinesch Ausgaben benotzen. D’Sue bäigedroen a schlussendlech fir qualifizéierende medizinesch Ausgaben benotzt ginn, sinn net Deel vun Ärem besteierbaren Akommes. Wéi och ëmmer, all Suen, déi net um Enn vum Joer benotzt goufen, an net berechtegt fir all Rollovers, géife verluer goen. Dofir, wärend d’FSA e gutt Akommesmanagement Gefier am Zesummenhang mat jährlechen medizinesche Ausgaben ass, ass et net e laangfristeg Pensiounsauto wéi d’HSA.
6. Hutt eng stänneg Hand a rekalibréieren wéi néideg
De Wee fir d’Pensioun ka laang sinn, mat villen Knollen tëscht. Wärend Dir Äre Finanzplang ausféiert, géif ech Iech encouragéieren den Drang ze widderstoen fir séier Entscheedungen ze treffen op Basis vun Headlines oder impulsive Bedierfnesser. Lues a stänneg gewënnt d’Course.
Dat heescht net datt Dir Äre Plang setzt an et vergiess. Ech recommandéieren datt Dir Äre Finanzplang op d’mannst eemol am Joer nei kalibréiert an iwwerpréift fir all Ännerungen ze berechnen a wann Dir e Liewensevenement erliewt, wéi Bestietnes oder d’Gebuert vun engem Kand.
Äre Finanzplang ass vläicht Äre Kompass, awer dat heescht net datt d’Rees ëmmer direkt ass. Periodesch Upassunge si gebraucht fir ze garantéieren datt Äre Plang frësch an aktuell ass.
Ech hoffen dat war hëllefräich, a bleift ofgeschloss fir d’Kolonn vum nächste Mount: Finanziell Berodung, déi ech mäi jéngere Selbst ginn: Planung fir eeler Elteren.
* Ugeholl Spuerkonto verdéngt 1% jäerlech, an Investitiounsportfolio verdéngt 5% jäerlech, ouni Verkaf oder Réckzuch a virbesteiert.
** Notéiert datt d’Steierregelen um Staatsniveau variéiere kënnen.
Wilmington Trust ass eng registréiert Servicemark benotzt a Verbindung mat verschiddene fiduciary an net-fiduciary Servicer ugebuede vu bestëmmte Filialen vun M&T Bank Corporation. Bedenkt datt Steier, Immobilieplanung, Investitioun, a Finanzstrategie Berücksichtegung fir d’Eegeschaft vum Individuum, dem Geschäft oder dem Investisseur erfuerderen, an et gëtt keng Garantie datt all Strategie erfollegräich wäert sinn. Wilmington Trust ass net autoriséiert a bitt keng legal, Comptabilitéit oder Steierberodung. Eis Berodung an Empfehlungen, déi Iech zur Verfügung gestallt ginn, sinn nëmmen illustrativ an ënnerleien d’Meenungen an d’Berodung vun Ärem eegenen Affekot, Steierberoder oder anere professionnelle Beroder. Investitioun beinhalt Risiken an Dir kënnt e Gewënn oder e Verloscht maachen. Et gëtt keng Garantie datt all Investitiounsstrategie erfollegräich wäert sinn. Dësen Artikel gouf geschriwwen a presentéiert d’Meenungen vun eisem Contributiounsberoder, net de Kiplinger Redaktioun. Dir kënnt Beroder records mat der SEC kontrolléieren (opmaacht an engem neien Tab) oder mat FINRA (opmaacht an engem neien Tab).